银行破产，你的存款和贷款咋办？

今年年初，北京市第一中院作出宣告包商银行股份有限公司破产的裁定，一时间引起很大的社会反响。我们一直认为把钱存在银行是最安全的，为什么银行还能破产？如果银行破产了，存在银行里的钱还能不能拿回来？在银行办理的贷款还要不要还？今天，笔者和大家一起研究一下与银行破产有关的事儿。

包商银行股份有限公司破产已经是我国第四家破产的银行了，前面三家分别为海南发展银行、河北省肃宁县尚村农村信用社、汕头市商业银行。

银行是金融机构之一，按照类型可以分为中央银行、政策性银行、商业银行、投资银行、世界银行。中央银行主要职责是执行货币政策，对国民经济进行宏观调控，对金融机构乃至金融业进行监督管理的特殊金融机构，我国的中央银行是中国人民银行；政策性银行主要职责是参股或保证的，不以营利为目的，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资活动，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具的金融机构，如中国进出口银行；商业银行主要职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构，而且是最主要的金融机构，如中国工商银行、中国农业银行；投资银行主要职责是从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务的非银行金融机构，如富国银行；世界银行主要职责是向成员提供贷款和投资，推进国际贸易均衡发展，是联合国的一个专门机构。

根据《企业破产法》第一百三十四条规定，商业银行、证券公司、保险公司等金融机构有本法第二条规定的破产情形的，国务院金融监督管理机构可以向人民法院提出对该金融机构进行重整或者破产清算的申请。

由此可见，并不是所有银行都能破产，能够通过破产程序解决困境的银行只有商业银行。

根据《商业银行法》第二条、第四条、第七十一条，及《企业破产法》第一百三十四条规定，商业银行是指依照本法和《公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。尽管商业银行以安全性、流动性、效益型为经营原则，也是存在破产风险的。商业银行不能支付到期债务，经国务院银行业监督管理机构同意，由人民法院依法宣告破产。

根据《商业银行法》第七十一条规定，商业银行被宣告破产的，由人民法院组织国务院银行业监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。

根据《企业破产法》及相关规定，一般清偿顺序应为破产费用和共益债务、职工债权、税款债权、普通债权；而《商业银行法》对商业银行破产时的清偿顺序有特殊规定，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。

1.有人提出疑问，银行破产了，我的存款是不是就拿不回来了？答案是如银行依法投保存款保险，现阶段存款人能够获得的最高偿付限额为50万元，超出最高偿付限额的部分，在破产财产中依法受偿。

《存款保险条例》规定，在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，即投保机构，应当投保存款保险。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

因此，建议那些在银行有大额存款的存款人，可以在不同投保银行进行存款，以保障银行破产情形下的赔付额达到最高。

2.还有人会窃喜，银行破产了，我的贷款是不是不用还了？答案是必须还。

欠付银行的贷款，实际上属于银行的财产，将计入银行的资产总额，清算组将依照银行的破产程序依法处置，受让银行资产的第三方会继续向贷款人主张权利，因此不要抱有侥幸心理。